决定提前退休之后，必须仔细规画过渡期的开销。(美联社)

专家提醒，决定提前退休后，需要为过渡期准备更多的钱。(取自脸书)

提前退休者往往会忘记规画一件事。

“平凡的百万富翁：普通人如何打造非凡的财富，你如何也能做到”一书的作者霍根(Chris Hogan)说，过渡期往往被许多提前退休者忽略，这里的过渡期是指从停止工作到开始从退休帐户领钱的阶段。

霍根对美国的1万名百万富翁(即净资产至少100万元)进行七个月的研究，发现他们在决定提前退休后，需要为过渡期准备更多的钱。

如果有公司赞助的401(k)退休帐户的员工在55岁退休，就可开始从中提钱；但如果还不到59岁半就从个人退休帐户(IRA)提钱，将面临国税局的罚款。因此若是55岁或更年轻退休，就要在退休帐户之外，再准备几年的储蓄。

为避免提前动用IRA而面临罚款，以及不到55岁的退休者支取401(k)帐户面临罚款，霍根建议，要在退休帐户之外再存一笔钱，可放在成长型股票的共同基金。

避免提前退休后，因从退休帐户提钱而被罚款的另一个途径，则是把退休帐户的资金逐年转进罗斯(Roth)IRA，这个方法又称为罗斯IRA“转换梯”(conversion ladder)。

例如，若在55岁前退休，可把传统IRA和401(k)帐户的资金转移到罗斯IRA帐户，从罗斯IRA帐户提钱就没有罚款。罗斯IRA是用税后资金设立的个人退休帐户，但从中提钱必须在开户五年之后 ，所以你须在退休至少五年前就开始转移资金。

把传统IRA和401(k)退休帐户的资金逐年转移到罗斯IRA帐户要缴税，但提领时免税，这个方法就能让提早退休者提早动用退休帐户而不用付罚款。

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